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【提示】“利”字右边是把刀,小心被利伤害!

时间:2018-09-21 作者:上海信托网 浏览 :

导读:“利”字右边是把刀,小心追求高利而被伤害。投资防范高利诱惑,远离非法集资,提高风险防范和责任自担意识。

(上海信托圈)

上海信托网提醒投资者:“利”字右边是把刀,小心追求高利而被伤害。

投资防范高利诱惑,远离非法集资,提高风险防范和责任自担意识。

“利”字右边是把刀

我们有时会看到一些号称保本保息的金融理财产品,或者无抵押无担保的个人消费贷款产品。您知道吗,这些没有被打上“广告”标识,没有提示风险,夸大或者片面宣传金融广告其实都是违法的。今天就来跟您说说,如何识别非法金融广告,保护好自己的“钱袋子”。

如何辨别非法金融广告

三步辨别非法金融产品

如何提高自身辨别非法金融产品的能力呢?人行专家给出了多问、多想、多学三步秘笈。

 

多问:涉及具体金融产品的广告,都应取得相应的金融业务资质。可以询问该公司是否具备发行金融产品和投放广告的资质,询问推销人员是否具备从业资格证明,询问产品存在的风险和目标群体。在不确定其真伪时,可以咨询金融监管部门。

 

多想:在购买金融产品和服务之前,想一想广告中的金融产品的风险在哪里,自身的风险承受能力有多大。个人应对自己做出的金融决策负责,高收益往往伴随高风险,当金融广告的收益让人心动时,不妨先去做一下风险承受能力测评,了解自身的风险偏好后再做出明智的决策。

 

多学:互联网时代的金融广告层出不穷,金融产品和服务五花八门,让人眼花缭乱。但是金融的本质没有发生变化,金融消费者应通过学习和了解基本的金融知识和技能、培养良好的金融行为习惯和态度,提升自身的金融素养,才能应对不断变化的金融市场。

 

什么是信托?

 

什么是信托?

在采用不同法系的国家,其定义有较大的差别。我国于2001年颁布的《中华人民共和国信托法》第二条给信托下的定义为:“本法所称信托,是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。”

 

从上述定义我们可以看出,信托是一种以信用为基础的法律行为,也是金融制度的一种,我们可以从以下六个方面理解信托:

 

◆ 1、信托以信任为前提,是本着委托人与受托人之间的充分的信任关系,这是信托关系的基石;

 

◆ 2、信托关系一般涉及三方当事人,即投入信用的委托人、受信于人的受托人,以及获得受益的受益人。

委托人:是指具有完全民事行为能力的自然人、法人或者依法成立的其他组织。

受托人:通常是指接受委托人委托,管理和运用信托财产的人。在我国,能够从事信托业务的受托人必须是经中国银行业监督管理委员会批准成立的信托公司。

受益人:是在信托中享有受益权的自然人、法人或依法成立的其他组织。受益人可以是委托人自己,也可是委托人指定的自然人、法人或依法成立的其他组织。

 

◆ 3、信托以信托财产为核心,信托财产的所有权与利益相分离。信托制度是建立在信托财产所有权转移基础上的,即信托期间信托财产的所有权转移到受托人名下,但信托利益由受益人而非受托人享有。

 

◆ 4、信托期间,受托人以自己的名义管理、处分信托财产。委托人将信托财产委托给受托人之后,受托人即成为信托财产的所有人,完全以自己的名义对信托财产进行管理和处分,委托人和受益人均不能自行行使信托财产上的权利。

 

◆ 5、受益人利益最大化原则。受托人必须按照信托文件和法律的规定,为受益人的利益或特定目的而不能为自己或其他第三人的利益或特定目的行使对信托财产的管理、运用和处分的权限,否则就违反了信托义务。信托财产虽然在法律形式上归属于受托人,但实质利益仍归属于受益人。

 

◆ 6、信托利益分配和损益计算遵循实绩原则。信托财产的损益计算和利益分配是根据受托人经营的实际结果计算,受托人按信托合同规定尽职尽责地管理信托财产。

 

 

信托理财产品与其他理财产品的区别

从发行机构类型看,理财产品主要包括信托理财产品、银行理财产品、基金理财产品、证券公司理财产品、保险理财产品。

 

信托理财产品主要是指信托公司推出的资金信托计划,特别是集合资金信托计划,与其他金融理财产品主要有以下区别:

 

◆ 1、投资起点方面,信托理财产品投资门槛高,一般都是100万元起步,银行理财产品一般5万元起步,基金、证券、保险类理财产品投资门槛较低,一般上千元即可。

 

◆ 2、安全性方面,信托理财产品的风险较低。信托产品一般是资质优异、收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划,大多有第三方大型实力企业做担保(房地产类还会增设地产、房产做抵押),较为安全。

 

◆ 3、收益方面,法律规定信托理财产品不得承诺信托资金不受损失或者承诺最低收益,以预期收益率来表示。一般来说,信托期限越长,预期收益率越高;投资者投资规模越大,预期收益率越高。与其他金融理财产品相比而言,信托产品的收益较高,年化收益率一般可达7%-12%,较同期限的银行理财产品高约3-6%;货币、债券型基金收益稳定、较低;股票型基金高风险、高收益;保险产品收益一般为“保险保障+投资收益”,年化投资收益多数为个位数。

 

◆ 4、流动性方面,信托理财产品的信托期限一般在一年以上,除开放式信托计划外,在信托期限届满之前,信托产品不得赎回,但可以依法转让。银行理财产品的期限一般有1个月、1-3个月、3-6个月、6-12个月、一年以上等;开放型的证券投资基金,基金份额的赎回和转让都没有大的限制,封闭式基金通常可以在二级市场买卖;证券公司理财产品一般两年以上;保险理财产品,期限相对较长,可达20-30年,甚至更长。

 

总体来说,信托理财产品为高端理财产品,收益较好,风险较低,但流动性相对一般。

 

 

信托受益人的权利

信托必须有明确的受益人才能成立。受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。受益人在信托中享有受益权。受益人除了享有信托利益的基本权利之外,还有其他多项权利,这些权利都是为确保受益人的利益而由法律赋予的。

 

 1、知情权和建议权

受益人有权了解其信托财产的管理运用、处分及收支情况,并有权要求受托人(本文均指信托公司)作出说明。受益人有权查阅、抄录或者复制与其信托财产有关的信托帐目以及其它文件。因设立信托时未能预见的特别事由,致使信托财产的管理方法可能不利于实现信托目的或不符合受益人的利益时,受益人可以要求受托人调整信托财产的管理方法。

 

◆ 2、撤销处分权

由于受托人违反信托目的处分信托财产或者因违背管理职责致使信托财产受到损失的,受益人可请求人民法院撤销该行为。例如受托人利用信托资金以不合理的高价购买了一处房产,或者违反信托文件的约定进行高风险的证券投资,受益人就可以行使此项权利。

 

◆ 3、参与处理信托事务的权利

受益人原则上不直接参与信托事务的管理和信托财产的处分,但在一些特殊的情况下,信托有关事务的处理需要获得受益人的同意。比如当受托人征得受益人同意时,可以按照公平的市场价格将受托人的固有财产与信托财产进行交易,或者将属于不同信托的信托财产进行相互交易。在集合资金信托中,按照信托文件的约定条件,受益人可召开受益人大会,对信托财产运用方式的改变、受托人的变更等事项进行审议、表决。

 

◆ 4、信托财产被强制执行的异议权

为了保全信托财产,维护信托财产的独立性,受益人对司法机关强制执行信托财产可以提出异议。如信托委托人的债权人请求法院对信托财产强制执行的,如执行程序未终结,受益人可以向法院主张该信托财产具有独立性,请求法院撤销强制执行程序;如执行程序结束的,受益人可以请求法院撤销强制执行所依据的判决等法律文件,将已经执行的信托财产重新归入信托。

 

◆ 5、请求赔偿权

受托人违反信托目的处分信托财产或者处理信托事务不当,致使信托财产受到损失的,受益人可请求受托人赔偿。

 

信托受益权作为一种财产权利,具有经济价值,受益人可以通过转让所持有的信托受益权实现融资的目的。当然,信托受益权的受让人也要符合合格投资者的要求。

 

总之,我国信托法律法规赋予了信托受益人多项权利。受益人行使上述权利的过程就是促使受托人尽到勤勉、谨慎的管理义务并最终实现信托财产增值的过程。
 

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